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诚汇通刘建:后监管时代下的合规之路

2016-10-14 17:07:04
      
      
      近日,诚汇通董事长刘建接受了和讯网采访,以下为报道原文及采访相关视频链接:
http://tv.hexun.com/2016-10-12/186385976.html
       和讯网:各位和讯网的网友们,欢迎来到《对话P2P掌门人》栏目,今天我们有幸邀请到的是诚汇通集团有限公司刘建董事长,欢迎刘董事长。

  刘建:大家好,和讯网的广大投资人大家好,我做个自我介绍。我是刘建,在金融行业从业有四年的经验,早期在工行,在民间金融这一块,我也有差不多三到五年的从业经验,包括实业,本人做过大概五年的实业,所以在互联网金融行业来说,我还是算有一定经验的专业人士,因为毕竟传统金融、民间金融包括实业这块,实际上这也是互联网金融从业人士必须具备的一些从业的经验,当然也有互联网的意识和互联网这方面的看法。这是我个人大概简单的一个介绍。

  也做一下关于我们诚汇通集团的一个简单介绍。诚汇通集团是成立于去年的下半年,主要是三大板块,金融、实业和IT业,也就是现在比较流行的大数据,互联网+概念。

  金融这一块,我们是分为互联网金融、私募基金,包括融资租赁和典当这一块。这些布局我们实际上也是考虑到以后金融大的发展趋势,也是考虑到金融本身以后对实业对接的一个需求。但是实业,可能会有人会疑问,怎么做金融的怎么又转做实业了,因为我们的想法就是从去年做一个战略布局的时候考虑到,因为以后金融最终还是要落地。金融实际上加实业,这个也一直是行业里面很多专家探讨的一个话题,金融+实业。

  另外一个板块关于IT这块,实际上也是我们的一个辅助板块,早期实际上IT更多的是服务于我们集团内部,后来我们发现实际上IT以后的价值,不完全在于内部的一些软件或IT的服务,而在于什么呢?国家上到战略层面的大数据,甚至互联网+的一些同行,或者一些其他行业的,本身对软件的需求。所以我们把这个板块后面定义为大数据,也是结合互联网+这块。

  这个是我们整个集团大概的一个架构,实际上作为今天的话题来说,还是回到我们的互联网金融,也就是P2P这块,在金融板块里面,我们有诚汇通金融信息,这个是从事P2P行业的。上线于2013年7月份,也可以这样讲,我们赶上了互联网金融一个好的时期,那个时候正好是互联网金融在整个行业,成交量爆发期的一个前期,我们赶的那个时期。

  为什么想到成立诚汇通金融信息呢?实际上跟我的经历也有一定的关系,刚才前面也跟大家说到了,我在工行待过一段的时间,自己做过实业。实际上我深深地能体会到,中小企业融资难的问题,特别是深圳的中小企业,深圳是一个加工业、制造业和高科技行业发展比较快的一个城市,当然银行和金融机构也比较多,但是作为中小企业来讲,本身第一个它没有过多的产业,它没有比较大的现金流。所以对银行来讲,这些都达不到银行的融资需求,也就是入不了银行的门槛。

  所以我做我的小企业的时候,我当时也是有这种感受,向银行借钱融资,它的一个最基本的门槛,你有抵押物吗?你有资产吗?作为早期来讲,很多创业者自然是没有资产的,这块实际上都属于实业发展,如果没有一个现金流的补充,实际上它是很难做强做大的。所以从这个角度,我们当时也是在一个机缘巧合的机会接触到了互联网金融,我发现这种形式相当得好,因为它真的是能解决到中小企业融资难的问题,但是我相信国家会让这个行业这么宽松,这么给予支持的发展,也有国家同样的想法,希望互联网金融真正能服务到中小企业,能普惠到所有的投资人这一块。

  在2013年7月份,我们上线以后,我们一直也在琢磨怎么把互联网金融做好?但当时来说互联网金融这个行业是个新兴的行业,不管是从从业者,还是行业经验都没有,靠大家去摸索,所以那个时候我们一直也在走我们自己的路,但从金融的角度来讲,风险是金融的核心,这个实际上早期我在国有银行待的时候,我对这个东西就有一定的认识。所以早期我们在整个互联网金融的发展过程中,我们会把风险作为我们的主要控制的一个重点,所以在早期实际上我们的体量,就是成交量控制得很好。

  控制好我们有两个原因。第一个金融如果说你没有一个对整个板块的长远规划,和对现在现有板块的把控,它的风险出现的几率是相当大。我们第一个从这个角度考虑。第二个我们也是从资产端考虑,因为没有相对比较充分的资产端来匹配,所以对我们前期的成交量也有一定的影响,但是我们还是通过团队的讨论,我们还是求一个字:稳。我们觉得实际上在金融行业,活得长久才有它的价值。我觉得前提的条件,是我们首先认识到P2P是干吗的?它以后的服务群体是什么?我觉得这个东西没有思考之前,我们不会盲目地去放量,盲目放量的话带来的就是风险。

  随着2014年行业的爆发以后,我们更加地认识到了互联网金融这个方向绝对是对的,因为它的价值真的是给广大的中小企业和广大的投资人都带来了收益,带来了受益。所以这块来说,我们在2014年把我们整个团队也做了一个提升。像2013年早期的时候,我们在罗湖,我们在2014年的年初,也就是2013年底的时候,我们搬到了福田中心区,为什么考虑搬到福田中心区?因为这里实际上是我们深圳的一个金融中心,CBD的概念,我们相信来到这里,我们会有更大的发挥空间,也能在这个地方能接触到更多做得强大的这些同行,通过一些交流能给我们带来一些宝贵的经验。

  所以在2013年、2014年,我们也把我们的资产端做了一个转型,从2014年年底开始,我们逐步就接入到车贷这块了,因为车贷这块有个比较符合互联网金融发展的一个优势,它小而分散,而且它的风险相对会比较低。所以在那个时候,基本上我们的资产端主要是定位在车、房和中小企业贷,大份额我们会慢慢地向我们的车这块转化,在2015年开始,也是考虑到一个它发展的趋势。

  这个就是诚汇通金融信息的大概一个发展历程。跟大家说一个我们大概的数据,到目前为止,我们成交量已经有过20多个亿,我们现在给投资人带来的收益大概1.2亿左右,我们现在现有的就是参与到我们诚汇通金融信息理财的投资人,大概有20多万,这个当然也是我们小小取得的一些成绩,后续我们会在这方面做出我们更多的努力,包括对我们团队也做一个提升,会向行业里面做得好的平台的方向靠拢,做得更加的规范,把风险控制得更加好,同时也给投资人带来一个比较好的收益。这个就是金融信息我们的一个介绍。

  和讯网:首先要感谢刘董如此详细地对于诚汇通的一个介绍,当然相信各位和讯网网友听过刚才刘董介绍以后,可能对诚汇通会有个更深入的了解,刚才刘董讲了这么多以后,里面肯定有很多的问题,我们要条分缕析的讲出来,拿出来一个一个咱们来聊。当然就如刘董刚才说的,互联网金融是一个新兴事物,但任何事物发展前途是光明的,道路是曲折的,当然这里面有很多很多发展上的一些困境、门槛,最近出现的一个我们说对行业比较高的门槛就是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台,首先就想请刘董讲一讲,这个暂行办法出台了以后,对行业究竟产生了一个怎么样的影响?

  刘建:首先我跟大家说一下这个暂行办法对这个行业产生的影响。实际上这个正面的影响要多,为什么这样讲呢?首先暂行办法的出来,对行业是一个认可,实际上在去年指导意见出来以后,我们就觉得国家实际上是在逐步规范这个行业,作为行业的从业者来讲,我们觉得真的很开心,起码来说国家认可我们了。而且在早期,去年指导意见出来的时候,我们实际上行业里面同行业做过一些交流。我们当时的预期觉得这个行业可能最终会出现自贸区类似这样的负面清单出来,因为行业比较新,实际上从国家的层面,对这个行业具体的发展前景和行业具体的一些规章制度都是一个很模糊的概念。

  大家都知道在中国实际上任何一个新兴的行业,如果你管得严,它可能在短期内就会出现比较大的问题,比如说行业可能就会走向瓶颈;如果你管得松,行业里面可能就会出现很多违法违规的现象。现在暂行办法的出现,真正地让我们看到了现在国家对这个行业的认识,但暂行办法对行业的影响在哪里呢?我个人觉得主要是在这几个方面。

  第一个,我们讲到的本身单比贷款业务的限额,这个实际上对同行是没有始料,也没有料想到的,实际上银行托管大家早都有这个概念了,从一个做金融概念的公司来说,银行托管实际上对资金是一个保障。第三块就是我们讲到的关于ICP,包括EDI备案这一块,因为互联网金融讲的是什么?在互联网结合金融的一个操作模式,当然需要有国家专业性的互联网上的一些备案,包括我们研究讲到的ICP和EDI这个东西,我觉得这个是必须要有的。我相信这一块,同行来讲的也会比较理解国家的这些政策,包括银行的托管。

  但至于限额这一块,实际上国家也是考虑到毕竟P2P跟国家现有的这些金融机构比,它的专业性、风控流程、风控团队和手段,还是会偏弱一些。所以在这块为什么有个限额?也希望把它的风险点降到最低。这个我觉得逐步在一年的整改期当中,能够生存下来,向国家的法律法规方向靠拢的这些相对资质好的平台,我相信都能做到的,这并不是说太难的问题。所以说平台本身存在着比较大的一些不规范性,对它来讲可能就是一个很大的挑战了。我个人认为大概是这么样一个情况。

  和讯网:所以就像刘董事长刚才说的一样,国家实际上很多时候出政策,不出就乱,一出行业就死,对于这个行业来说,可能是一个逐渐规范、逐渐发展的过程,不可能说我一下收口,所有人都死掉,对于整个国家的经济发展也是百害而无一利。刚才刘董事长也讲到的是整个行业上的一个发展,如果说让我们聚焦化,聚焦化诚汇通这个平台上来讲,单单从诚汇通平台角度上来看的话,监管的暂行办法出台以后,产生了一些什么样的影响?劣势、优势?如何去规避?如何去扬长避短呢?

  刘建:这个暂行办法目前为止对诚汇通来讲,就我刚才分析的那三大板块。

  首先第一个从监管人的限额来讲,这点还好,我们诚汇通本身早期我们做的业务相对单比资金额不大,这个实际上对我们来讲,在一定的范围内我们是很快可以达到这个规范要求的。

  第二个从银行托管这块来说,因为我们现在还许多对接银行托管,我们现在对接的是第三方的托管,银行托管我们实际上也是在对接当中,也找了几家银行,我们在做一个协商,逐步对我们现有的条款,大家审核完以后,我相信在银行托管我们会在最短的时间里面,跟银行托管解上头。

  第三个,至于ICP和EDI这块,我们现在也在申请当中,这个现在国家还没有完全放开,所以对它申请的流程,可能会有一个周期,包括审批的流程,这个我们现在逐步也在(做),包括跟当地的一些协会,比如说我们深圳互联网金融协会,包括金融办,我们也做一个交流,怎么来把这些需要的资质,我们在合法合规的前提下,它把办理下来。但是从规范性角度来讲,包括我们跟诚汇通下面的投资人进行交流,大家都很认可现在的暂行办法,觉得暂行办法出来以后,它的利和有益的地方,一定是大于弊的,它一定是对这个行业的规范,对一个行业规范以后,投资人才会对这个行业更加认可,这个行业才有蓬勃生机的发展迹象。这个就是目前我感觉对我们诚汇通来说大概的一个影响。

  和讯网:就像刘董事长讲的,这个暂行办法的出台,对于这个行业和企业来说,发展还是有益的,毕竟国家不可能随意去制定一个政策,导致这个行业最后无法生存,实际上还是做了大量的市场调研,或者走访了之后,所制定出来的这么一个规则。实际上我之前有了解过诚汇通,并且专门到网站上看了相关的业务,实际上在整个暂行办法里面,很重要的一点就是关于限额令的事情,导致了很多平台叫苦不迭。当然我在诚汇通的网站上专门看了一下业务模式里面,就有像赎楼贷款这样的一个业务,像深圳的房子,可能也不是100、200万就能拿得下来的,这样有可能是不是就会超过限额令的要求,在这方面该如何去(做)?在资产当中会不会有一些改变?

  刘建:从现在限额令角度来讲,对我们现有的资产端架构,我们也会做一个调整,下一步像赎楼,包括房贷这一块,可能逐步都没有办法进行操作了,为什么?因为深圳本身楼市比较高,而且单平方米的价格也比较高,实际上哪怕是户型比较小的房,它整个房的价值现在会远远超过我们现在暂行办法的限额,所以这块业务,下一步可能就没有办法进行操作了,下一步我们还是会引流到车贷、小企业贷,因为车贷它是最符合目前暂行办法的,它单台车的价值,毕竟大众的车辆需求基本上还在30万以下,根据评估、审核以后,现在发展金额是低于20万的,这个是我们目前在操作的一个资产端,也是我们以后的一个发展方向。

  和讯网:明白,也就是说像赎楼贷款这样的业务不再放标了?

  刘建:对,下一步我们在整改期方面,我们会逐步把这个业务退出我们的资产端。

  和讯网:车贷业务将在未来可能成为诚汇通主要的核心业务点。

  刘建:不完全是核心,可能是其中一个板块,我待会儿还会说一下我们大概以后关于国资入股,我们资产端长期的一个计划。

  和讯网:既然讲到这个话题,我们就顺着这个话题继续延展下去。最近我们也了解到,诚汇通成为新晋的国资平台,成为国资平台之后,我们说要有新面貌,新官上任都要有三把火,在所有的产品这些方面,诚汇通会有怎样的一些改变和变化?

  刘建:说到国资平台这个话题,实际上在我们这个行业里面,这几年一直都有,对P2P会有一个分类,比如说上市公司系、国资系,当然从国资系这个角度来讲,投资人首先的定位觉得是国资系了,它有背书了,它的安全性会好很多。实际上我不是这么看,我不觉得国资系完全就是好,虽然说国资系作为近来讲当然有个前提条件,国资系近来以后起码投你的这家国资企业,它是认可你的,它是做过一定尽调的。

  但为什么我讲我不完全认为国资系一定就好?主要原因是什么呢?实际上从我们的角度来讲,我们对接国资有两个我们的方向。

  第一个方向,当然我们也希望刚才说到的国资能对我们带来一个背书,对我们带来一个品牌的提升,这是其中一个方向。

  另外实际上重点的方向在于什么呢?资产端,实际上我们对接国资,我们是看重国资现在大量的资源,大量的资源我可以跟大家做个简单的介绍。比如说我们研究实业板块里面,我们对接贵州政府这块。大家知道实际上贵州是一个农业大省,它的三农这块是一个比较大的市场,也是比较大的一个发展空间。实际上在下一步里面,我们资产端其中有一个板块会在三农这一块。实际上这个话题我们也跟贵州当地的一些政府的农业部门也做了一个交流,现在三农这块实际上也是国家大的战略方向。当然作为我们金融行业来说,可能大家也会问到一个问题,三农有一定的风险,你怎么来把控它的风险?实际上对于整个产品的架构,我们初期的打算是这样的,我们可能早期不会盲目扩张,我们首先会从比较有代表性的贵州的一些三农板块和三农细分的这些东西,我们来做一个切入点,当然这个我们也会跟政府合作,政府共同参与,我们介入金融板块的三农,做一定的保障和兜底,这个也是我们控制风险的一个渠道。

  当然我从三农角度来讲,我们更希望是我们资助三农,三农把它的产品生产出来以后,做出来以后,他如何找到它的销路,因为最终他把产品销出以后,资金回款,回到我们这,才代表我们本身三农的一个资产包一个流程的走完,这样风险才能降到最低。

  实际上现在包括大家也看到了,包括行业里面的电商大佬也在布局三农,甚至包括阿里农业。阿里目前的农业也在贵州布它的板块。所以我们通过这个,让我们把产品设计整个链做得更加的完善,所以我们不单早期考虑到从金融板块三农,我们也更加考虑到三农最终它的出路和它最终的收益在哪里,来反哺到我们金融本身资金回笼这一块的风险上面。这个是其中一个板块。

  另外一个板块,政府性里面,实际上到目前为止贵州在进行一个比较大的招商引资,所以说现在贵州的政府政策比较好,中央给它的政策也比较多,但大家都知道,实际上实业的发展过程中,它是需要在不同的阶段,有不同资金的融资需求。政府可能前期可以给你一定的政策优惠,一定的补助,但它不可能说长期给予你这么多资金的补贴。所以在它后续供应链金融这一块,也是它后期一个比较大需求的板块,所以这块也会是我们下一步作为P2P资产端其中一个板块。所以这个就是我为什么开始说到我们对接国资,我们的两个方向,实际上我们真正更注重的是后面的方向,也就是国资的资产端的资源。因为只有这样,我觉得P2P才会有一个真正的参与和发展。

  实际上大家知道,现在P2P的同行最大的问题是什么?同治化竞争太激烈,同治化竞争带来什么情况呢?资产缺乏、资产荒,最终带来什么呢?行业的这种盈利空间越来越小,甚至到后面不盈利。做到垂直细分,也是我们现在行业的一个话题,如何垂直细分?这是一个大难题,也是一个大问号。

  首先第一个,P2P行业虽然说有很多专业的金融人士,但是大家都知道不同的行业它的专业性是不一样的,也是我们老话讲的,术业有专攻,所以从我们刚才讲的布局到三农,布局到供应链金融这一块,我们在前期可能投资人会问你,你们有专业的团队吗?实际上我们在前期布局的时候,我们在把团队做了我们的一个布局,我们现在有一个专业的团队,这个团队基本上大部分人员都来自于银行,而且来自于银行以前做信贷的这一块,所以他们对农业和对供应链金融的专业性都相当强,这也是我们提前布局考虑到专业性这一块,做的一个提前布局。

  所以从这些角度来说,国资系实际上以后可能会是一个发展趋势,包括上市公司系,因为早期我们从P2P角度,我相信大家早期可能听到一个比较多的话题叫“屌丝金融”,但实际上随着现在现有的这个行业越来越成熟,和国家的监管越来越紧凑,我们发现像这个行业不完全是屌丝一族,我指的从业者,从业的P2P的老板来讲。因为早期大家也会觉得,现有的P2P应该是按国外的模型来,那种原理来,就是真正的中介一对一。但那种他纯屌丝是可以来操作的,但是随着现在现有行业发展成熟以后,它虽然也是一个中介平台,但是纯粹屌丝一族的中介,它带来的是什么呢?它没有这种比较丰富的资产端资源,这需要真正有背景、有实力的这种公司,它才能真正把控这些资产端的资源,最终这个行业才会有发展的前景。

  普惠金融也是国家对这个行业大的方向的定位,但是普惠金融它实际上跟垂直细分是不会有一个冲突的,以后我个人觉得可能互联网金融的发展方向,会类似像欧美发达国家的那种银行的细分,比如说像美国,它甚至有些社区银行。我们现在国家的传统金融,也在走向一个改变创新的当中,如果说完全还这么细化到像欧美这些经济发达国家,我觉得是需要时间的。在这个时间段,实际上P2P是可以做一个互补的,它根据它本身现有的垂直细分,实际上可以弥补现在现有传统金融机构相对来说弱的地方。比如说还是刚才讲到的三农、供应链金融这一块,所以这个是我们以后诚汇通大的一个发展方向,这也是我们国资系进来以后,对诚汇通带来了什么,这个也是我跟大家要表述的我的一个观点。

  和讯网:这个实际上很多的读者包括网友对于国资系,可能都是只能看其一,但是没有看到其二,实际上很多人看到其一像我们说的中国大妈,这家银行背书了,国家来买了,它这个肯定很厉害,我就来投它,但它只能看到一个方面,但是并不能看到另外国资系注入的一种优势。就像刚才刘董事长所讲的,它注入进来了以后,实际上能够帮助平台更好地去扩展资产端,这种资产端不仅仅只是以前的P2P的形式,甚至我们可以拓展到国家相关的,像扶持三农,扶持三农相关的供应链和供应链金融、供应链管理,甚至来说我们可以像去年开会的时候一直在讲的实现普惠金融,普惠金融要落实,不仅仅只是停留在我们开会所讲的一个话题探讨,也不是一种口号,而是具体地在扶持三农,扶持国家所有的扶贫项目里面去实现的。讲到普惠金融这一块,诚汇通刚刚成为了国资平台,国资系能够给诚汇通带来如此资产端这么多的优势,在实践普惠金融方面,诚汇通在接下来会有怎么样一个做法呢?

  刘建:普惠金融实际上我觉得是两个端来看,从个人所处角度来讲。第一个,当然就是我们讲的首先普惠到了我们的投资人;第二个普惠到了我们资产端这一块。从资产端的角度来讲,普惠还是更在于对中小企业的支持,中小企业的支持,还是会回到我前面讲到的话题,包括我刚刚讲到的三农、供应链金融这一块,实际上也完全是跟中小企业息息相关的,甚至以后的农民作坊式的发展,我相信在国家现在现有给的政策力度以后,支持农业的发展以后,有很多农民实际上是逐步回归到农业,可能后期的发展,不会单纯地只局限于所谓家庭式的模式,也会可能上升到企业、公司这种农业的行为。

  所以从我个人的认识来讲,普惠金融实际上作为P2P来讲,这个是我们的初衷,但这个也是我们的未来。我们未来要更加把国家的战略普惠这一块,做到真正的细分,能真正地服务到细分。这个就是我们现在对普惠的理解。

  和讯网:就好像普惠金融最终像阳光一样普照大地,惠及民生,这才是所有的做互联网金融,采用了互联网的方式,能够消除掉金融的边界,使得金融的服务性和便利性普及到这个国家每一个角落里面去。当然我们的访谈到这里已经快接近尾声了,最后一个问题,请刘董事长简单地谈一谈在您看来,互联网金融行业未来发展将走向何方?

  刘建:互联网金融行业的发展,我个人觉得它应该会是什么样的?

  第一个,我不太赞同前段时间大家认为,包括行业里面的金融大佬这样想,就是P2P跟银行是一个竞争,我觉得P2P跟银行是一个互补。因为现在现有传统金融,相对来说它的劣势,为什么说劣势呢?因为像我们国家的传统金融,它不完全是市场经济的概念,它实际上还有集体经济的影子在里面,所以为什么说P2P跟它是一个互补呢?大家现在都知道P2P是一个普惠金融,实际上它正是现在相对银行来说的一些非标业务,P2P是能做的。

  当然作为投资人来讲,可能会认为非标是不是有一定风险性呢?实际上非标里面也有优质业务的,为什么这样讲呢?我举个很简单的例子,你说中国实际上特别是深圳来说,80%到90%是小企业,小企业实际上它的生存和它的成长是很艰辛的。很多小企业它本身做的产品和行业是非常有前景的,它正是因为它资金的短缺,造成它这个企业后来没有发展起来。像这些企业,不管从本身老板的负债率和老板本身的诚信角度,和老板本身对行业前景的认知和专业性来讲,他真的都是有发展前景,他需要的是什么呢?融资的支持。这种P2P是可以做到的。所以这个就回到我刚才讲的话题里面,非标业务实际上也有优质客户的。

  所以从这个角度来说,我觉得这个行业的发展,还是要回到我们刚才说到的普惠这个概念,但是普惠,我希望每个平台有自己的特色,真正做到细分端,在细分端里面做到术业专攻这个概念,去发挥它的潜力,这样这个互联网金融真正才有长远的发展,而不是靠同治化的这种竞争来去抬起互联网金融的成交量,我觉得这个以后绝对不是大方向,大方向就是互联网金融的细分,真正的细分。

  和讯网:正如刘董事长所讲的,实际上创新就是深圳的魂,是深圳的根,正是因为有了创新,所以很多年轻人来到这里创业,寻求自己的财富梦想,当然也造就了大量的中小企业,这些中小企业实际上在每一个细分市场里面,都有着不错的发展前景,主要是因为它们发展发展起来,所以它们有差距,差距也就是它们的发展空间。作为互联网企业而言,在践行普惠金融的道路上,帮助和支持这些中小企业不断地发展,与它们共成长,这样的话不仅互联网金融行业能够越做越好,当然像诚汇通这样优质的平台,也会越做也好。我们今天的访谈就到此结束,再次感谢和讯网网友的观看,咱们下次再会。

  刘建:谢谢大家。


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